Les bases pour vous aider à comprendre le fonctionnement des assurances


Les bases pour vous aider à comprendre le fonctionnement des assurancesComprendre l'assurance peut être délicat, il est donc essentiel de bien comprendre votre couverture et vos besoins. Cela peut faire une grande différence dans le prix que vous paierez, car cela vous permettra de comprendre comment votre choix d'assurance protégera votre mode de vie, vos biens et vos propriétés personnelles.



L'assurance est une question de sécurité financière et de protection de votre indépendance

Il peut sembler nécessaire d'étudier des volumes de livres et d'informations pour comprendre l'assurance, mais le principe de l'assurance est très fondamental :

Lorsque vous avez quelque chose à perdre, et que vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre de le payer vous-même, l'assurance vous permet de protéger votre investissement, votre mode de vie et vos biens en versant une petite somme d'argent chaque mois en échange de l'assurance que si quelque chose tourne mal, la compagnie d'assurance vous soutiendra sous la forme d'une compensation financière.


Qu'est-ce que l'assurance personnelle ?

Les lignes d'assurance personnelle sont des types d'assurance que vous achetez pour vous protéger contre les risques qui pourraient entraîner des pertes financières que vous ne pourriez pas vous permettre de couvrir par vous-même. L'assurance personnelle concerne les risques auxquels vous pouvez être confronté en tant qu'individu, en raison d'accidents, de maladies, de décès ou de dommages aux biens que vous possédez.

Comment fonctionne l'assurance ?

Lorsque vous souscrivez une assurance, vous payez normalement un montant convenu - la prime - à la compagnie d'assurance en échange d'une protection contre les risques énumérés. En échange de la prime que vous payez, elle s'engage à vous indemniser pour les pertes éventuelles. L'assurance personnelle repose sur le principe selon lequel la répartition du risque d'une perte économique (comme un incendie ou un vol, par exemple) entre plusieurs personnes rend le risque gérable pour tous.

De nombreuses personnes contribuent à la protection contre les pertes par le biais de leur prime d'assurance. La prime est collectée par la compagnie d'assurance et, lorsque vient le moment de payer un sinistre, elle prélève de l'argent sur cette "collecte" pour indemniser le titulaire de la police.

Tout le monde doit-il souscrire une assurance ?

Tout le monde n'est pas obligé de souscrire une assurance, mais c'est une bonne idée lorsque vous avez beaucoup de risques financiers ou d'investissements en jeu.

Selon le type d'assurance, certaines assurances sont facultatives, tandis que d'autres, comme l'assurance automobile, peuvent avoir des exigences minimales fixées par la loi.

Pourquoi la banque exige-t-elle une assurance ?

Bien que certaines assurances ne soient pas obligatoires, elles peuvent être exigées par un prêteur, une banque ou une société de crédit hypothécaire.

Selon le type d'assurance, vous pouvez être "obligé" d'acheter une assurance pour obtenir un prêt. L'assurance est souvent une exigence pour obtenir un financement pour des achats importants comme des maisons, car les prêteurs veulent s'assurer que vous êtes couvert contre les risques qui peuvent faire disparaître la valeur de l'investissement avant que vous ne l'ayez remboursé.

Obtenir un meilleur prix sur les assurances

La prime est la somme d'argent qui vous sera facturée par une compagnie d'assurance (généralement sur une base mensuelle) en échange de la protection financière que vous offre votre police d'assurance.

Pour réduire votre prime, la meilleure chose que vous puissiez faire en choisissant une assurance est de faire le tour des différentes compagnies ou de faire appel à un courtier d'assurance qui peut faire le tour pour vous et voir quelle compagnie d'assurance peut vous donner le meilleur taux pour votre assurance. Les tarifs varient en fonction de la sinistralité et de la souscription de la compagnie d'assurance.

Certaines compagnies d'assurance peuvent proposer des réductions visant à attirer leur profil de client. La mesure dans laquelle votre profil correspond à celui de l'assureur déterminera la qualité de votre tarif.

Par exemple, si un assureur souhaite attirer des clients plus jeunes, il peut créer des programmes offrant des réductions pour les jeunes diplômés ou les jeunes familles. En comparaison, d'autres assureurs peuvent créer des programmes qui accordent des réductions plus importantes aux personnes âgées, aux membres d'un ordre professionnel ou aux militaires. Il n'y a pas moyen de le savoir sans faire le tour du marché et comparer les options.

Quand faut-il souscrire une assurance ?

Vous devriez souscrire une assurance pour les cas où une perte financière dépasse ce que vous pourriez vous permettre de payer ou de récupérer facilement.

Comprendre 5 types d'assurance personnelle de base

Lorsque la plupart des gens pensent à l'assurance personnelle, ils pensent généralement à l'une de ces 5 grandes catégories, parmi d'autres :

1.    L'assurance habitation : telle que l'assurance habitation, l'assurance copropriété ou coopérative, l'assurance locataire.
2.    L'assurance automobile : et les autres assurances de véhicules comme les motoneiges, les motocyclettes et les cyclomoteurs.
3.    L'assurance bateau : qui peut être couverte par l'assurance habitation dans certaines circonstances, et l'assurance bateau autonome pour les bateaux d'une certaine vitesse ou longueur qui ne sont pas couverts par l'assurance habitation.
4.    Assurance maladie, assurance vie et assurance invalidité
5.    Assurance responsabilité civile

Bien que toutes ces catégories couvrent ce que vous pourriez considérer comme votre assurance personnelle, vous ne pouvez généralement pas les obtenir toutes d'une seule personne. L'assurance nécessite un permis et est divisée en catégories. Cela signifie qu'avant d'être autorisé à vous vendre une assurance ou à vous donner des conseils sur vos besoins en matière d'assurance, une personne doit être agréée par l'État pour représenter le type d'assurance que vous achetez.

Par exemple, votre courtier ou agent d'assurance habitation peut vous dire qu'il ne peut pas vous offrir personnellement une assurance vie ou invalidité, mais qu'il peut vous adresser à un collègue possédant la licence appropriée, comme un planificateur ou conseiller financier.

Que couvrent les différents types d'assurance ?

L'assurance habitation couvre les bâtiments situés sur votre propriété, y compris votre résidence principale, et toute structure supplémentaire sur les lieux. Elle couvre également votre contenu - les biens meubles généralement conservés dans les locaux de votre résidence - ainsi que les frais de subsistance supplémentaires et la responsabilité civile.

L'assurance locataire couvre vos biens personnels régulièrement gardés dans votre logement ainsi que les frais de subsistance supplémentaires et la responsabilité civile dans les locaux et dans le monde entier.

L'assurance des copropriétaires est similaire à l'assurance des locataires, mais en plus de vos biens personnels, des frais de subsistance supplémentaires et de votre responsabilité civile dans le monde entier, elle couvre également certains éléments très spécifiques à la propriété d'un logement ou de parts dans un immeuble.

Assurance automobile, assurance bateau et autre assurance véhicule

Les assurances automobiles, bateaux et autres véhicules offrent diverses options de couverture. La plus simple est l'assurance responsabilité civile, qui couvre votre responsabilité en tant que propriétaire ou exploitant du véhicule ou du bateau. Il existe ensuite des garanties facultatives que vous pouvez souscrire, comme la couverture des dommages physiques au véhicule ou au bateau lui-même, et à ses composants. Les options de paiement des frais médicaux à d'autres personnes, et les prestations en cas de décès ou de blessure résultant de la conduite du véhicule peuvent également être incluses en tant qu'option ou obligation, selon les lois de l'État sur la responsabilité financière ou les exigences minimales en matière d'assurance automobile.

Assurance maladie, vie et invalidité

L'assurance maladie, l'assurance vie, l'assurance invalidité et les couvertures telles que l'assurance soins de longue durée offrent toutes une compensation financière ou un remboursement pour les événements liés à la santé, à la maladie ou au décès.

L'assurance maladie comprend de nombreux types de polices différentes, des prestations de santé de base aux polices de santé complémentaires comme l'assurance dentaire ou l'assurance de soins de longue durée. Il existe une vaste gamme de couvertures d'assurance disponibles pour répondre à vos besoins en fonction du type de protection financière dont vous avez besoin. Vous pouvez en savoir plus sur la manière de trouver des conseils abordables en matière d'assurance maladie ici.

Comprendre les petits caractères des polices d'assurance

La page de votre déclaration d'assurance indique les limites de base de la couverture que vous avez souscrite dans la police, mais c'est dans le libellé de la police que vous découvrez le fonctionnement de votre assurance lors d'un sinistre. La plupart des gens ne lisent pas les petits caractères de leur police d'assurance, c'est pourquoi les gens sont souvent confus et frustrés dans la procédure de réclamation.

7 Définitions pour comprendre les termes et conditions d'une police d'assurance

Vous trouverez ci-dessous quelques domaines clés en petits caractères, accompagnés d'explications qui vous aideront à comprendre pourquoi ils peuvent être importants pour vous.

1.    La franchise est le montant que vous paierez dans le cadre d'une réclamation. Plus votre franchise est élevée, plus vous prenez de risques personnellement, et donc moins vous paierez de prime. Certaines personnes utilisent la franchise comme une stratégie pour économiser de l'argent.

2.    Les exclusions sont des choses qui ne sont pas couvertes par votre police d'assurance. Il est très important de vous renseigner sur les exclusions de toute police que vous souscrivez afin que les petits caractères ne vous surprennent pas lors d'une réclamation.

3.    Type de police : Les compagnies d'assurance offrent souvent différents niveaux de couverture. Si vous obtenez un prix vraiment bas sur un devis d'assurance, vous pouvez demander quel type de police vous avez ou quelles sont les limites de la couverture et comparer ces détails à ceux des autres devis que vous avez.

4.    Limites spéciales : Les polices d'assurance contiennent toutes certaines sections qui énumèrent les limites des montants payables. Cela devient très important lorsque vous présentez une demande d'indemnisation. Cela s'applique à toutes sortes de polices, de l'assurance maladie à l'assurance automobile. Renseignez-vous sur les garanties qui sont limitées et sur les limites. Vous pouvez souvent demander un autre type de police qui vous offrira des limites plus élevées si les limites de la police vous concernent.

5.    Délais d'attente et clauses spéciales : Certains types d'assurance comportent des périodes d'attente avant que la couverture ne prenne effet. Par exemple, dans l'assurance dentaire, vous pouvez avoir une période d'attente, et dans l'assurance vie, vous pouvez être soumis à une clause de suicide. Ce ne sont là que deux petits exemples, mais vous devez toujours demander quand la couverture commence et s'il existe des périodes d'attente ou des clauses spéciales qui pourraient affecter votre couverture lorsque vous souscrivez une nouvelle police.

6.    Les avenants sont des ajouts à une police pour obtenir une plus grande couverture ou, dans certains cas, les avenants peuvent modifier une police pour réduire ou limiter la couverture. Pour en savoir plus sur les avenants, cliquez ici.

7.    La base de règlement des réclamations représente les conditions dans lesquelles la réclamation sera payée. Dans le cas de l'assurance habitation, par exemple, vous pouvez avoir une police en valeur à neuf ou en valeur réelle. La base de règlement des sinistres fait une différence importante sur le montant de votre indemnité. Il est important de toujours se demander comment les sinistres sont réglés et quelle sera la procédure de règlement des sinistres.

Comment les compagnies d'assurance paient-elles les sinistres ?

L'argent collecté sur les primes par une compagnie d'assurance permet à celle-ci de constituer des actifs à partir de toutes les primes collectées, de sorte que lorsqu'un ou plusieurs assurés subissent un sinistre, il y a suffisamment d'argent pour couvrir la demande d'indemnisation.

Êtes-vous remboursé si vous ne présentez pas de demande d'indemnisation ?

Lorsque vous cotisez à une assurance pendant de nombreuses années, vous pouvez commencer à vous demander pourquoi vous payez autant alors que vous n'avez jamais eu de sinistre. Certaines personnes peuvent même avoir l'impression qu'elles devraient récupérer leur argent alors qu'elles n'ont pas eu de sinistre, mais ce n'est pas ainsi que fonctionne l'assurance. Les compagnies d'assurance collectent votre argent et le mettent de côté pour vous rembourser en cas de sinistre.

Exemple de paiement de primes ou de réclamations

Imaginez que vous payez 500 Euros par an pour assurer votre maison de 200 000 Euros. Vous payez l'assurance depuis 10 ans et vous n'avez fait aucune réclamation. C'est 500 Euros multipliés par 10 ans, et vous avez payé 5 000 Euros à la compagnie d'assurance. Vous commencez à vous demander pourquoi vous payez autant pour rien. La 11e année, vous avez une réclamation importante. La compagnie d'assurance vous verse 50 000 Euros.

Si la compagnie d'assurance rendait l'argent à tout le monde alors qu'il n'y a pas eu de sinistre, elle n'accumulerait jamais assez d'actifs pour payer les sinistres. Même les 5 000 Euros que vous leur avez versés sur 10 ans ne couvrent pas votre perte de 50 000 Euros. Une seule perte et vous devenez non rentable pour la compagnie d'assurance, mais heureusement, parce que l'assurance est basée sur la répartition du risque entre de nombreuses personnes, c'est l'argent accumulé de toutes les personnes qui paient des primes d'assurance ensemble qui permet à la compagnie d'assurance de se constituer un patrimoine et de couvrir les sinistres lorsqu'ils surviennent.

Pourquoi les tarifs des compagnies d'assurance augmentent-ils ou baissent-ils ?

L'assurance est une activité commerciale, et bien qu'il serait bon pour les compagnies d'assurance de laisser les tarifs au même niveau tout le temps, la réalité est qu'en tant qu'entreprise, elles ont la responsabilité de gagner suffisamment d'argent pour s'assurer qu'elles ont l'argent nécessaire pour couvrir toutes les réclamations potentielles de leurs assurés.

Lorsqu'une compagnie d'assurance calcule le montant des indemnités versées à la fin de l'année par rapport au montant des primes perçues, elle doit réviser ses tarifs pour rester rentable. Les changements de souscription et les augmentations ou parfois même les diminutions de tarifs sont le résultat des résultats réels que la compagnie d'assurance a obtenus les années précédentes.

Agents, agents captifs et courtiers d'assurance

Les personnes de première ligne avec lesquelles vous traitez lorsque vous achetez votre assurance sont les agents et les courtiers qui représentent la compagnie d'assurance. Ils vous représenteront auprès de la compagnie d'assurance et vous expliqueront les garanties et les produits qu'elle propose.

Selon la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous souscrivez une assurance, vous pouvez avoir affaire à un agent captif ou à un représentant d'assurance qui est en mesure de représenter plusieurs compagnies d'assurance.

Quelle est la différence entre un agent captif en assurance et un courtier ou un agent indépendant ou non captif ?

L'agent captif est un représentant d'assurance qui ne représente qu'une seule compagnie d'assurance. Il connaît bien les produits ou les offres de cette compagnie d'assurance, mais ne peut pas s'exprimer sur les politiques, les prix ou les offres de produits d'autres compagnies d'assurance.

Un courtier d'assurance, un agent indépendant ou un agent non captif peut traiter avec plusieurs compagnies d'assurance en votre nom. Il aura accès à plus d'une compagnie d'assurance et doit connaître la gamme de produits offerts par les différentes compagnies qu'il représente.

Comment décider de la couverture d'assurance dont vous avez besoin

Vous pouvez vous poser quelques questions clés qui pourraient vous aider à décider du type de couverture d'assurance dont vous avez besoin.

·         Quel risque ou quelle perte financière pouvez-vous assumer seul ?
·         Avez-vous l'argent nécessaire pour couvrir vos frais ou vos dettes si vous avez un accident ou si votre maison ou votre voiture est détruite ?
·         Avez-vous les économies nécessaires pour vous couvrir si vous ne pouvez pas travailler à cause d'un accident ou d'une maladie ?
·         Pouvez-vous vous permettre des franchises plus élevées afin de réduire vos frais d'assurance ?
·         Avez-vous des besoins ou des considérations particulières dans votre vie personnelle pour lesquels vous pourriez vouloir vous assurer une protection financière ?
·         Qu'est-ce qui vous inquiète le plus ? Les polices d'assurance peuvent être adaptées à vos besoins et identifier ce que vous craignez le plus de protéger, ce qui peut vous aider à réduire le type d'assurance dont vous avez besoin et à diminuer vos coûts.

Choisir une assurance en fonction de votre mode de vie actuel et de votre étape de vie


L'assurance dont vous avez besoin variera en fonction de l'étape à laquelle vous vous trouvez dans votre vie, du type d'actifs dont vous disposez et de vos objectifs et responsabilités à long terme. C'est pourquoi il est important de prendre le temps de discuter avec votre représentant de ce que vous attendez de l'assurance. Trouver les bons produits d'assurance fait partie intégrante d'une stratégie financière solide qui vous protégera et vous aidera à rester financièrement indépendant même en cas de perte financière.

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